Comprar una casa y poder decir que es de tu propiedad es uno de los objetivos que se marcan muchas personas, el sueño que persiguen y por el que son capaces de hacer muchos sacrificios personales e incluso laborales. En la mayoría de los casos, salvo contadas excepciones, se recurre a un crédito hipotecario para poder pagarla, sobre todo en la actualidad, donde los precios, especialmente en las grandes ciudades, no paran de crecer. Si conseguir una hipoteca es complicado, el hacerlo siendo trabajador autónomo lo dificulta mucho más. Y es que lo bancos, a la hora de conceder una hipoteca, valoran mucho la estabilidad de ingresos, algo que es difícil de asegurar en los autónomos.
Una prueba de fuego
Que la entidad financiera confíe en una persona y dé luz verde a la concesión de una hipoteca es el primer paso que hay que superar para disponer de una casa en propiedad. Los bancos, como bien es sabido, no prestan dinero de manera altruista y lo que pretenden es recuperarlo con intereses. De esta manera, lo que hace es examinar numerosos factores de la persona a la que conceden la hipoteca: situación laboral en la que se encuentra, capacidad de endeudamiento o la estabilidad de ingresos.
Desde la inmobiliaria online Housfy recuerdan que “los bancos valoran ante todo la estabilidad de ingresos y es ahí donde los autónomos lo tienen más complicado”. Y es que los ingresos de gran parte de estos profesionales suelen ser variables en el tiempo y las entidades bancarias pueden ver con recelo las actividades con facturación irregular. Por ello, los trabajadores por cuenta propia deberán presentar más documentación para demostrar su estabilidad financiera y poder adquirir una casa. Deben entregar:
- Un dossier informativo en el que se incluyan todos los detalles del negocio: la actividad que desarrolla, relación cliente-proveedor, proyectos de futuro, etcétera.
- Modelos trimestrales de IVA e IRPF, en los que se muestran la evolución de ingresos y gastos de la empresa.
- Declaración de la Renta. Las entidades financieras pueden pedir incluso la de varios años para certificar que la situación fiscal es la correcta.
- Últimos recibos de préstamos, con los que se demostrará a la entidad que el autónomo está al día de las deudas pendientes.
- Extractos bancarios recientes, que ayudan al banco a conocer el colchón financiero del trabajador por cuenta propia.
¿Cómo un trabajador autónomo puede conseguir una hipoteca?
El autónomo deberá demostrar que su actividad es sostenible en el tiempo, por lo que un trabajador con un ingreso medio pero estable será “más fiable” que otros con ingresos muy altos pero irregulares. Además, también tendrá más posibilidades de lograr una hipoteca el trabajador autónomo que pueda aportar más dinero de entrada. Lo habitual es aportar el 20% del total, pero si el porcentaje es mayor las condiciones mejorarán de forma notable.
Desde Housfy recomiendan también no tener prestamos pendientes o tarjetas de crédito al límite: “Un perfil con pocas cargas y buen historial de pagos es más atractivo”. Si el autónomo tiene una pareja o familiar con ingresos estables como asalariado, pedir hipoteca en conjunto puede aumentar sus posibilidades y ayudarle a conseguir mejores condiciones.
¿Qué bancos están concediendo hipotecas a los autónomos?
Cualquier entidad bancaria puede conceder hipotecas a este tipo de profesionales, pero no todas tienen los mismos criterios a la hora de hacerlo. Pese a ello, los bancos mejora mejor a los autónomo que llevan más de dos años dados de alta, facturan de forma constante, tributan por estimación directa y que tengan ahorros o propiedades a su nombre.