Cuando una persona ha decidido comprarse un coche, una de las opciones más comunes es la de financiarlo, ya sea nuevo o de segunda mano. En ese momento, muchos compradores se enfrentan a dudas al no conocer los pasos, condiciones o riesgos que involucran. Conocer bien el proceso te ayudará a tomar decisiones más acertadas y evitar problemas durante el contrato o si luego se decide ponerlo a la venta.
Los requisitos para la financiación
- La edad mínima y la documentación
Para acceder a un préstamo o financiación se necesita ser mayor de 18 años y contar con tu DNI o NIE en vigor. Las entidades crediticias lo exigen para verificar tu identidad y capacidad legal para la firma de contratos.
- Ingresos y capacidad económica
Si eres una persona asalariada deberás presentar las tres últimas nóminas, contrato laboral y, en algunos casos, un justificante bancario. Si eres autónomo, se suele pedir la última declaración de la renta, los modelos trimestrales de IVA o IRPF y los últimos recibos de pago a la Seguridad Social. Cuanta mayor estabilidad y constancia se acredite, más probabilidades habrá de obtener una buena oferta.
- No aparecer en ficheros de morosos
Aparecer en registros como ASNEF o RAI puede bloquear por completo tu solicitud. Aunque se tenga ingresos estables, las entidades financieras tienden a rechazar operaciones si detectan impagos previos.
Dónde solicitar la financiación
- En el concesionario
Muchos concesionarios trabajan con financieras de coches propias que agilizan el trámite, ofrece cuotas adaptadas al perfil del cliente e incluso promociones asociadas, como por ejemplo el mantenimiento incluido. Sin embargo, es importante leer la letra pequeña: algunas condiciones pueden obligarte a mantener el vehículo durante todo el contrato o incluir servicios no deseados.
- En entidades bancarias
También puedes financiar tu coche con tu banco habitual o cualquier otra entidad. Esta opción es útil si tienes una buena relación y puedes negociar condiciones. Existen diferentes tipos:
- Préstamo a interés fijo: la cuota no varía durante todo el tiempo fijado para el préstamo.
- Préstamo a interés variable: las cuotas pueden fluctuar en función del Euríbor.
- Financiación flexible o balloon: se pagan cuotas más bajas y al final una cantidad mayor. Será importante evaluar si se podrá afrontar ese último pago.
Es importante comparar varias ofertas, lo que ayudará a encontrar una mejor financiación para coche sin caer en gastos innecesarios.
Aspectos que se deben revisar antes de la firma
- La reserva de dominio
Cuando se financia el coche, el mismo no es realmente tuyo hasta que no se termina de pagar. La financiera inscribe una reserva de dominio en Tráfico, lo que impide vender un coche financiado sin levantar esa restricción.
Esto puede complicarse si se pretende cambiar de vehículo antes de que termine el contrato o si se necesita liquidez urgente.
- Evita financiar el 100%
Cuanto mayor sea el importe financiado, más pagarás en intereses. Si puedes dar una entrada, aunque sea mínima, reducirás el coste total de la operación y facilitarás la aprobación.
- Ojo con la cancelación anticipada
Algunas entidades penalizan si se decide devolver el préstamos antes de tiempo. Otras lo permiten sin coste. Antes de firmar debes revisar esta cláusula por si cambian tus circunstancias y puedes liquidar la deuda antes.
Consejos para una financiación responsable
- Calcular bien tus ingresos y gastos antes de asumir una cuota.
- Asegúrate de que el préstamo no supere el 35% de tu capacidad financiera mensual.
- Pedir simulaciones con diferentes plazos.
- Leer todo el contrato, incluidos los anexos y condiciones especiales.